Si leyó el artículo anterior sobre la Central de Riesgos, ya es consciente de la importancia que está adquiriendo esta base de datos y su impacto sobre las decisiones que se toman sobre los ciudadanos. Pero la información que muestra no siempre es correcta, tal como surge de la información que publica el Banco Central
Efectivamente, en los últimos años se han aplicado un promedio de 60 multas anuales a las instituciones financieras por denuncias de clientes que se han visto perjudicados al informarse una situación crediticia que no correspondía a la realidad. Y podemos suponer que el problema es mayor, ya que solo unos pocos de los usuarios conocen lo que se informa de ellos, y de aquellos que toman conocimiento de esos errores, sólo un porcentaje muy bajo termina haciendo el trámite por denuncia. Y, además, de estos últimos sólo se aplican sanciones en algunos casos.
¿Por qué es ésta una situación indeseada?. Siempre es bueno recordar que al ser pública, la Central de Riesgos está siendo cada vez más consultada por empresas a las que le pedimos crédito, por otras a las que no les pedimos nada pero nos quieren ofrecer préstamos, tarjetas y otros productos y también, suponemos, por aquellos que quieren solamente echar una mirada a nuestro comportamiento en materia financiera vaya a saber por qué razón. En verdad, si alguien mira la información que refiere a su persona, usted no se enterará.
Además, en los últimos meses se nos ha informado que más de 600.000 uruguayos están siendo calificados en categorías negativas, esto es, categorías 3, 4 y 5 cuyos conceptos refieren a deudores con capacidad de pago comprometida, con capacidad de pago muy comprometida e irrecuperables respectivamente.
¿Por qué motivos podemos estar mal calificados en la Central de Riesgos? Las calificaciones responden a criterios objetivos del estado de las deudas que asumen los clientes financieros y a las evaluaciones subjetivas que realizan las instituciones. Por ejemplo, quien tenga una tarjeta de crédito y no la pague por dos meses, o pague por debajo del mínimo, seguramente será calificado 3. De repetirse esa situación su calificación empeorará mes a mes. Pero la calificación puede responder a causas subjetivas. Por ejemplo, si alguien pierde su trabajo y tiene un préstamo hipotecario, su banco podrá calificarlo en forma desfavorable, aunque se mantenga al día con sus obligaciones. Esto se debe a que podría suponerse que, al perder su fuente de ingresos, tendrá dificultades para cumplir con las cuotas.
Capaz que alguien podría afirmar que quien se atrasa dos meses en sus obligaciones merece ser mal calificado crediticiamente, y que por eso no debería quejarse. Pero esto es algo que le puede ocurrir a cualquiera. Una persona que tiene una tarjeta de crédito que no usa, puede no recordar que en determinado mes se cargan los costos de la tarjeta y los deja vencer inadvertidamente. Esto es una causa frecuente de mala calificación y cuando esto sucede, esa mancha se va a mantener por quince años, aunque después se ponga al día.
Además, a estos criterios objetivos y subjetivos de calificación deben sumarse, como dijimos al principio, un tercer motivo: el simple error de la institución financiera. En los primeros cuatro meses del 2022, el BCU aplicó un total de 19 multas a una decena de instituciones crediticias por cometer errores en la información suministrada a la central de riesgos. Es de esperar que la gran mayoría de las personas con información incorrecta no se enterarán de ello hasta que le nieguen un crédito.
Como clientes, debemos acostumbrarnos a estar alertas y tener algunos cuidados. Los instrumentos financieros que hasta hace pocos años eran escasos o elitistas, se han popularizado al punto que hoy no podemos vivir sin ellos. Sin embargo, todo tiene riesgos. Conocer cómo funciona el sistema, usar los productos de manera cuidadosa y consciente nos evitará problemas que pueden ser, en muchos casos, graves.
Fuentes y Disclaimer: 1. Sitio web del Banco Central del Uruguay 2. Foto principal: depositphotos.com 3. ¿Algún error? Por favor, aclárelo en los comentarios